퇴직연금 수령방법 확인

“퇴직금, 어떻게 받느냐에 따라 10년 뒤 내 노후가 바뀝니다!”

 

한 번에 받을까, 나눠 받을까? 선택에 따라 세금도, 수령액도 달라지는데요.

 

퇴직연금 수령방법을 잘 알아두면 수백만 원을 아낄 수 있습니다.

 

2025년 기준 퇴직연금 수령 전략, 속 시원히 정리해드립니다!👇

 

 

 

 

 

 

1. 퇴직연금이란?

 

퇴직연금이란 근로자가 퇴직 후 안정적인 노후를 준비할 수 있도록 기업이 사전에 적립해두고, 일정 요건에 따라 근로자에게 지급하는 제도입니다.

 

우리나라의 퇴직연금은 크게 세 가지로 나뉘는데요.

 

 

확정급여형(DB형)

 

사용자(회사)가 연금의 지급액을 사전에 보장하고, 운용 책임도 회사가 지는 방식입니다.

 

 

 

 

 

 

 

확정기여형(DC형)

 

사용자가 납입할 부담금을 정하고, 근로자가 직접 운용하여 운용 결과에 따라 수령액이 결정됩니다.

 

 

 

개인형 퇴직연금(IRP)

 

DB형이나 DC형에 더해 개인이 추가로 개설 가능한 계좌로, 퇴직급여를 일시금으로 수령하지 않고 연금 형태로 받을 수 있도록 합니다.

 

 

 

퇴직연금은 국민연금과 달리 기업이 중심이 되어 운용되며, 수령 시기와 방법에 따라 세금과 수령액이 크게 달라질 수 있습니다. 따라서 제대로 알고 준비해야 합니다.

 

 

 

 

 

2. 퇴직연금 수령방법 종류

 

퇴직연금은 대표적으로 세 가지 방식으로 수령할 수 있습니다.

 

① 일시금 수령

 

한 번에 전액을 받는 방식으로, 퇴직 이후 급하게 큰 자금이 필요한 경우 적합합니다. 예를 들어 전세금 마련, 창업 자금 마련 등이 있을 수 있죠.

 

하지만 이 경우 **기타소득세(퇴직소득세)**가 부과되며, 세금 부담이 커질 수 있다는 단점이 있습니다.

 

 

 

 

 

 

② 연금 수령

 

IRP 계좌를 통해 분할 수령하는 방식으로, 일정 연령(만 55세 이상)부터 매년 일정 금액을 수령합니다.

 

연금소득세율이 적용되어 세금 부담이 적고, 10년 이상 수령하면 더욱 절세가 가능합니다.

 

 

 

③ 혼합 방식

 

일정 부분은 일시금으로 받고, 나머지는 IRP로 이전하여 연금으로 수령하는 절충형 방식입니다.

 

급하게 필요한 자금과 장기 노후자금을 균형 있게 관리할 수 있어 최근 선호도가 높습니다.

 

 

 

 

 

 

3. 수령 방식에 따른 장단점 비교

 

구분	일시금 수령	연금 수령	혼합 수령
세금	기타소득세 (퇴직소득세)	연금소득세 (절세 가능)	일부는 절세 가능
유동성	높음 (즉시 사용)	낮음 (장기 수령)	중간
추천 대상	창업, 전세 등 자금 필요자	안정적 노후를 원하는 은퇴자	균형형 투자자
수령조건	퇴직 즉시 수령 가능	만 55세 이후 수령	선택 가능

 

 

 

 

 

 

👉 핵심 요약:

 

단기 자금 수요 많다면 '일시금 수령'

 

장기 절세 + 안정 추구는 '연금 수령'

 

혼합형은 전략적 자산 운용 가능

 

 

 

 

 

4. 퇴직연금 수령 절차 및 신청 방법

 

퇴직연금 수령은 단순히 “퇴직하면 자동으로 입금되는 것”이 아닙니다. 절차에 따라 신청해야 하며, 준비가 필요합니다.

 

일시금 수령 시

 

회사로부터 퇴직금 정산 내역서 수령

 

퇴직연금 운용기관(은행/증권사 등)에 청구

 

기타소득세 원천징수 후 입금

 

 

 

 

 

 

연금 수령 시 (IRP 활용)

 

IRP 계좌 개설

 

퇴직금 전액 혹은 일부를 IRP로 이체

 

만 55세 이상부터 연금 방식으로 분할 수령 신청

 

연금소득세 납부하며 수령

 

☑️ IRP 계좌는 은행, 증권사, 보험사에서 개설 가능

 

☑️ 최근에는 온라인으로도 간편하게 IRP 개설 가능

 

💡 팁: IRP 계좌 개설 시 수수료 면제, 가입 이벤트 등 혜택이 다양한 금융사를 비교해보는 것이 중요합니다.

 

 

 

 

 

 

5. 퇴직연금 수령 시 세금 유의사항

 

퇴직연금 수령 방식에 따라 적용되는 세금이 크게 다릅니다.

 

📌 일시금 수령 시

 

퇴직소득세 부과

 

소득세 과세표준에 따라 세율 적용

 

타 소득과 합산 과세되지 않지만, 전체 금액에 비례한 세금 부담 발생

 

 

 

 

 

 

📌 연금 수령 시

 

연금소득세 적용 (5.5%~3.3% 저율 과세)

 

10년 이상 수령 시 추가 절세 가능

 

기타소득세보다 유리함

 

 

 

🛑 중도 인출 시

 

원칙적으로 IRP는 55세 이후 연금 수령이 원칙

 

중도 해지나 인출 시 기타소득세 16.5% 과세

 

예외: 주택 구입, 본인 질병, 천재지변 등 정해진 사유

 

 

 

 

 

6. 실전 예시로 보는 퇴직연금 수령 전략

 

👤 예시1. 60세 퇴직자 김OO 씨 / 퇴직금 1억 원

 

일시금 수령 시: 퇴직소득세 약 1,500만원 납부 후 약 8,500만 원 수령

 

IRP로 이전 후 10년 연금 수령 시: 매년 약 1천만 원씩 수령, 연금소득세 연 30~50만 원 수준

 

👉 장기 수령 시 약 1,000만 원 이상 절세 가능

 

 

 

 

 

 

👤 예시2. 55세 자영업 준비 예정자 / 퇴직금 7천만 원

 

3천만 원 일시금 수령해 창업 자금 사용

 

4천만 원은 IRP로 이전하여 연금화

 

👉 필요 자금과 노후자금 모두 확보

 

 

 

 

 

 

7. IRP 계좌 개설 추천 금융사 비교

 

금융사	수수료	특징	이벤트
삼성증권	낮음	비대면 가입 용이	신규 3만 원 지급
신한은행	보통	오프라인 접근 편리	연금설계 상담 제공
미래에셋증권	없음	ETF로 투자 가능	스타벅스 쿠폰 증정

 

 

 

 

 

8. 마치며

 

퇴직연금, 지금 어떻게 수령할지 결정하는 것이

 

10년 뒤 당신의 노후를 결정합니다.

 

세금 줄이고 싶다면 연금 수령

 

자금이 급하면 혼합 방식

 

IRP 계좌는 꼭 비교하고 개설하세요!